说到征信的话，它就是人们生活中的一张第二张身份证一样重要，并且和每个人的经济利益息息相关。但是有一些人由于各种各样的原因，在自己的信用报告中出现了几条不好的记录——黑征信、征信差、征信糟。此时此刻他们非常需要资金但是又不能到银行去取现所以只好在网路上四处搜寻可以申请到贷款的应用程序来解决这个问题。但是说实在话，这条道路走得很难啊，稍不留神就会掉入陷阱之中。
我们首先来说一说有关于法律方面的事情。按照《中华人民共和国民法典》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，所有的金融机构或者贷款平台都不可以随便侵犯消费者的个人信息，并且也不能因为消费者信用记录不佳而拒绝消费者的借款请求。但是法律规定了，在借款人信誉情况的基础上由贷款方决定是否发放贷款及发放多少金额。因此如果你的征信已经非常糟糕的话，那么就很难在正规平台上获得贷款了。这时一些不法分子便会利用人们的这种心理来推出各种看上去很容易就能拿到钱但实际上有很多陷阱的贷款软件。
从监管部门的角度来看，我国已经采取了一些措施来应对这个问题。银保监会和中国人民银行等部门多次发文要求各个贷款平台要依法依规开展业务活动，不得擅自抬升利息水平、不得采用暴力手段进行催收，并且也不能怂恿借款人在短时间内累积过多债务。但是现实当中总有一些平台明面上遵守规定，暗地下做着砍头息、高利贷的事情。因此，在挑选贷款APP的时候要擦亮双眼，看其是否有合法的营业执照以及是否处于监管之下。
从道德的角度来看的话，我们应该更加注意的是。征信不好虽然很麻烦，但是不能成为不择手段的理由。“不看征信、秒下款”的宣传本身就是违反商业道德的行为。做为借款人的我们要保持清醒头脑，在遇到紧急情况的时候也不能够丧失自己的原则。正规的贷款公司会重视你的人品，并且这也是对你的负责的一种表现。
从风险的角度来讲，这是最重要的一个环节。所谓的可以快速放贷的APP其实存在很大的安全隐患。有的平台在你申请贷款的时候会要你的银行卡密码和手机验证码这样的敏感信息，这样很容易造成你的财产损失。还有一些平台在合同里设有很多隐性的条款，例如高比例的违约金、不合理地收取利息等等，在你违约之后就会掉入更深重的债务泥潭之中。所以在挑选贷款软件的时候要认真看清楚合同内容，并且不能因为表面上说的“门槛很低”就上当受骗。
从心理上来说，征信不良的人会比较焦虑、急功近利。这样的心态很容易被一些非法网站所利用。他们用各种各样的借口来使你觉得，“如果再借一点钱就可以把所有的欠款都还上了。”以此来促使你不断地去借钱，并且陷入到一种越借越多、无法自拔的境地之中。因此，在面对困难的时候要保持镇静，听取家人建议或者请专业人士帮忙解决，不要自己硬撑着。
在知识图谱里，征信不良的人要懂得一些基础的金融常识。比如说信用评分是什么样的呢？负债率是指某项资产或债务占总资产或者总负债的比例。利息怎么算？尽管这些内容很乏味，但是在关键的时候可以帮你避开许多陷阱。知道了利息是如何计算出来的之后就可以知道一个平台上的利率是不是合理的了；知道了负债率的重要意义之后就不会出现过度负债的情况了。这样的知识就相当于你的指南针，在你感到困惑的时候会给你指明道路。
动态评分已经成为目前风险管理中的一种重要方式。正规的贷款平台会按照你是否按时归还借款以及你的消费情况来改变你的信用分值。比如说你能够及时地把钱还上的话，那么你的分数就会上升；而如果你总是不能够按时偿还债务的话，则会导致分数降低。因此即便你的征信状况不佳也不必气馁，在之后继续维持良好的还款历史就可以逐渐恢复信用了。“很容易申请到”的贷款软件，并不是依据你的实际信用等级来决定放贷额度的，而是看你有没有着急要钱的心理特征，这样的平台你还敢使用吗？
从风控的角度来看，正规的贷款平台一般都会用很多种方式去降低风险。例如要让你出示身份证件、工资单、居住证明等等文件以核实你的偿还能力。并且利用大数据库对个人信用进行评估和判定。但是那些可以轻易拿到钱的贷款软件却把上述过程大大简化或者干脆省去了，在此过程中它们实际上就是在自掘坟墓。作为借款人的我们要明白，风控是为保障我们的利益而存在的，并且它也是在维护着贷款平台的利益，两者之间其实是相互关联在一起的。
在实际操作中如果信用记录不佳并且需要马上使用资金的话应该怎么做呢？第一种方法就是向亲朋好友借钱，尽管很难开口但是这是最便宜的一种方式。另外还可以找一些正规的小额贷款公司来借债，虽然它们的利息要比银行高很多，但是却是合法的。第三种选择就是消费金融公司的各种分期付款、信用卡分期等等的产品了，在这种情况下其实也属于借贷行为，并且一般来讲比直接拿出现金要更加的安全可靠。如果实在没有办法解决的话就可以去寻找专业的债务重组的服务商了，他们会帮助你制定出一个合理的还贷方案从而防止自己掉入更深的负债泥潭之中。
案例分享，我的一位朋友由于信用记录不佳，在网络上寻找贷款的时候就被一家号称可以快速放贷的网站给骗走了。除了要支付很高的利息之外，在他还清欠款之前还会受到暴力追债的行为影响。之后他是用法律的方式解决这个问题的，但是花费了大量的时间与精力。该案例说明了征信不良的人应该使用正规渠道来办理业务，并且不能为了眼前的利益而忽视风险的存在，否则将会付出惨重代价。
在问答环节中，有观众提问到“征信不好是不是就无法获得贷款了呢？”并不是没有找到的地方，而是应该去正确的地点寻找。正规的商业银行、消费金融公司以及正规的小额贷款公司都可以作为选择对象。但是要注意的是所有的借款都必须按期归还，否则就会破坏信用记录。
还有人问道，“没有查征信的贷款公司还会有吗？”理论上来说是有这样的平台存在的，但是在实践中，并不存在任何一家能够做到完全不用查看征信的情况。他们会用其他的途径来判断你的人品好坏，例如看你和谁交往多一些、你在什么地方花钱等等。但是这些平台的风险很大，所以不推荐大家去用它们。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是所有的宣称可以做到“不用查征信”，或者“马上就能拿到钱”，或者是“利息很低”的信息都是诈骗。正规的贷款公司会考虑你是否有良好的信用记录，这是最基本的商业原则之一。
防骗提示：不随便泄露银行卡密码和手机验证码等重要信息，不相信陌生人的花言巧语，不能为了急于求成而丧失原则。
3. 风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，“好贷”之类的贷款软件更是如此，在申请过程中会收取较高的利息，并且还会出现暴力催债的情况。要认真看合同，弄懂其中关于利息和违约金的规定之后再签字。
