最近经常有人来询问我关于征信出现逾期之后是否还能够获得快速放款的小额贷款的问题，其实这样的问题问到我的心里去的时候感觉很不好受。我们要弄明白的是，征信逾期并不是一个小问题，在此之上所涉及的法律法规、监管部门以及道德层面的风险要比我们想象中的要多很多。
先说法律层面根据《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》的规定，任何单位和个人不得打着“征信修复”或者“逾期包过”的旗号来开展业务。宣称可以做到不论黑户还是白户，在三日内就能收到钱的广告有很多都是违法的。上一年就有地方查出了一家小贷公司的虚假宣传行为，并且罚款五十万元，而且该公司的负责人也被列入了黑名单当中去，你觉得这是怎么回事呢？
就监管部门而言，银保监会对网络小贷公司提出了严格的条件限制：即要接入到央行征信系统中去，并且一旦出现逾期率达到百分之十五以上的现象就必须停止发放贷款。没有经过征信审核的小额贷款公司或者是不合法的放贷行为或者是因为技术水平达不到要求而不能使用。2022年成都市有一家平台被查出造假征信报告的情况，涉及资金达八千万元之巨，主要负责人因此获刑五年。
道德风险更加需要引起重视。有一个年轻人由于征信逾期而被一家小贷公司列入黑名单，并且还有一个所谓的“好心人”向其推荐了一个所谓的“特殊途径”，最后不但损失了五千块钱而且还泄露了自己的个人信息。用“解困”的名义进行诈骗，其实就是把人们推向深渊。正规金融机构不会因为你和他们有关系就不看你有没有不良信用记录。
谈到风险的话，“逾期也可以贷款”的平台一般有两种套路：一种就是高利贷，年化率计算下来可能会达到上百甚至更高；另一种则是“砍头息”，也就是名义上借给你一万块钱，实际上拿到手里的只有六千元左右。去年有一位女士通过“闪电贷”平台借款两万元，由于逾期而被收取八千元的“手续费”，最终本金和利息一共偿还了四万元，你觉得这样抢有什么不一样呢？
从心理学的角度来看，征信逾期的人一般都处在一种焦虑的状态下，很容易受到“马上搞定”这样的说法的影响。但是真相是正规的小额贷款审批程序不能做到快速办理，通常要花费三天到五天的时间。标榜可以实现即时批准的服务商有两种情况：一是用机器代替人工进行放贷；二是不看信用报告就发放贷款，这两种方式中大部分最终都变成了暴力追债。
根据知识图谱来看的话，征信逾期可以分成M1、M2等等不同的阶段，而到了M3就基本上被归入了“黑名单”当中。各个级别的风险系数不一样，M1的风险系数为0.8，M2为1.2，M3则直接上升至2.5。风控系统的数据会一直被采集，并且不能通过“关系”来避开它。
动态评分系统的计算方式比较复杂，它是根据你在过去三个月内的还贷情况、负债程度以及查询次数等多个因素来给你的信用等级打分，并且还会考虑其他的二十多种条件。比如说你已经出现了逾期的情况，但是最近两个多月都是按照约定的时间进行归还的，在这种情况下系统会给用户分配到一个“观察期”的额度，并不是所谓的“极速放款”，即大额的资金发放。
从风控的角度来看，逾期记录属于硬伤，并不是不能用。有的平台设有“白名单”，即你的逾期金额不大、次数不多，在其他的平台上也有良好的信用记录的话就可以申请到小额度贷款了。但是在这种情形下，审批的时间仍然要一到两天左右，并没有所谓的“极速”。
关于操作方案的问题，在紧急情况下可以用以下几种方式来解决：第一种是向有资质的消费金融公司借款，但是要提供更多的证明文件；第二种是在网上银行申请小额信用贷款，尽管条件比较严格但是利息不高；第三种就是向亲朋好友借钱，虽然很难开口但是最保险。凡是要求你先缴纳“保证金”、“解冻款”的网站都是骗子。
老王征信逾期三次之后就被一家叫做“极速贷”的网贷平台拒掉了，于是他就想用其他的方式去申请贷款，并且提供了自己的额外收入证明之后，在一家消费金融公司的帮助下拿到了一万块钱的借款，尽管整个过程花费了四天时间但是利息却只要百分之十五一年期。而他的朋友们则上当受骗了，“快速贷”让他们损失了一万二千元。
问答时间：
问：征信逾期一次会受到多长时间的影响呢？
按照《征信业管理条例》的规定，不良信用信息保存时间为五年，但是大部分的小额贷款公司都会看最近二十四个月内的记录，并且如果只是轻微的逾期的话，在六个月之后就会慢慢消失。
问：哪些网站对于逾期记录比较宽松？
国有银行旗下的消费金融公司的条件比较宽松一些，例如建设银行的快贷、工商银行的融E借等等，但是一般都要看你有没有稳定的收入或者财产作为担保。
特别提醒有的平台打着“不用查征信、放款速度快”的旗号来吸引用户，实际上就是在打擦边球。按照最新的要求，所有的有关征信方面的广告都必须要注明“征信数据来源于合法途径”。因此见到“无视征信”等词语的时候就可以断定是不正规的了。
关于防范诈骗的部分，请注意以下两点：第一、正规的小额贷款公司是不会要求你提供银行卡号和密码或者验证码的；第二、所有的在放款之前收取费用的行为都是非法的。去年有一位女士由于急着要用钱，在一个叫做“闪电贷”的平台上被诈骗走了两万多块钱，就是因为在对方说要先交解冻费的时候没有辨别清楚而上当受骗。
风险提示一定要说清楚，“逾期也可以贷款”的平台或者是利率过高，或者是存在合同陷阱。比如说某平台借了1000块钱，到了手里只剩下800块，并且三天之内就要还清，按照这个计算的话一年的利息就是1200%。该类平台即便放款也都是在逼着人们走绝路。
最后一句话就是掏心窝子说的话了，征信逾期并不可怕，可怕的是为了图快而陷入更大的困境之中。不要去寻找所谓的“快速放贷”途径，而是要花费一些时间来了解一下正规的方式方法，并且速度比较慢但是安全性很高。金融的本质是对人的服务，并非赌博，在于你着急的心态上。
重要的提示如下：1、不合规广告词指的是所有带有“无视征信”、“秒批”、“先息后本”之类的字眼，并且没有说明征信数据来源于合法途径的都属于不合规广告。防骗提示：放款之前要缴纳保证金、解冻费或者服务费的行为都是诈骗行为，请大家不要和他们有任何联系。3. 风险提示：年化利率大于等于36%的借款合同中超出的部分不受法律保护，并且存在被认定为套路贷的风险。4. 合法渠道：正规的小额贷款审批一般需要3到5天的时间，“秒批”、“一小时内到账”的大多是非法放贷。遇到不符合规定的放贷行为时可以打举报电话12363金融消费者权益保护服务中心进行举报也可以向当地的银保监局投诉。