今天我们讨论一个大家非常关注的问题，即征信黑了或者征信不好了，是否还能够申请到贷款呢？这个话题看似容易回答，但是其中包含的内容很多，并且很难用一句话来概括。要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等多方面进行分析才能够彻底搞懂。
先说法律层面我国的《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都对征信机构收集、整理、保存和加工个人信息做出了相关规定，并且规定了这些行为应当符合合法、正当、必要这三个条件。因此，在审核贷款的时候，银行或者其它金融机构查看你的征信报告是合乎法律规定的，这也是他们掌握你信用情况的一种方式。但是法律规定了你的隐私权受到保护，不可以随便把你的征信信息透露出去。所以在申请贷款的时候，银行要让你同意查询你的征信记录是合理的并且必须要做的。
再来看监管层面中国人民银行是征信行业的监管部门，在征信市场上以及信贷市场上都进行严格管理。银行在办理贷款业务的时候要按照相关规定的条件来进行，并且不可以随便改变自己的信贷政策。如果个人信用报告存在问题的话，比如说存在大量的逾期记录或者拖欠债务的情况出现的话，那么银行就有可能会拒绝给该人发放贷款了。这是监管部门的要求，也是商业银行自我风险管理的表现。
道德层面中国人的说话方式是“言而有信、行之有效”，所以信誉是很重要的东西。如果您的征信不良的话，在过去的行为当中可能存在着一些问题，比如说没有及时归还借款或者拖欠债务等等。这不是一个单纯的经济问题，而是涉及到道德的问题。银行在审核贷款的时候会考虑到你的道德风险因素，如果你们的信用状况不佳的话，那么银行就会觉得你是个人品有问题的人，并且不会批准你的贷款请求。
风险层面，在给企业发放贷款的时候，银行最关心的就是要保证资金的安全性。如果您的信用记录不佳，则表示您存在较高的信用风险，银行会认为您还款能力和意愿都不足。因此，在这样的情况下，银行为了规避风险一般都会拒绝您的贷款请求。这就是为什么许多银行对于信用不良的客户会提高贷款利率、减少贷款金额甚至是不予批准的原因。
心理层面征信不良的人的心理压力一般都很大。他们会认为自己在贷款市场中受到了不公平对待而产生自卑和焦虑的情绪。这样的心态反过来也会影响到他们的信用行为，并且会陷入一个恶性循环当中去。因此你如果发现自己有信用问题也不要太沮丧了，要积极地去改善自己的信用情况而不是消极面对。
知识图谱层面征信系统的本质就是一个庞大的知识图谱，并且里面包含了大量关于个人信用的信息。所涉及的内容有你本人的基本情况、信贷历史、社会公开资料以及被查询的情况等等。银行在审核贷款的时候就是根据上面提到的各种数据来判断你是否有能力偿还债务。如果征信不好的话，那么就说明你在知识图谱里存在一些负面的信息，比如说逾期记录、欠款记录之类的。因此要提高征信的话就要知道自己的知识图谱是什么样的，并找到其中的问题再进行修正。
动态评分层面现在征信系统的功能已经由原来的只提供一份固定不变的报告发展成为可以对个人进行打分并给出评价的一个过程。你所获得的信用分数会随着你自己的信用表现而改变。如果征信不好，那么就是由于你的动态评分较低造成的。要提升征信评分的话就要改善自己信用的行为了，比如说及时还贷、降低负债等等。因此你的动态评分会逐步上升，征信情况也会越来越好。
风控原理层面，在给客户发放贷款的时候，银行就会用到很多的风险控制方法来判断客户的信用状况。例如他们要看你有没有逾期的历史、是否拖欠过款项没有归还、是不是经常去办理新的贷款手续等等。如果征信不好，那么就是你的风控指标不合格了。要使自己符合银行贷款的要求的话就要知道银行的风险控制原则，并且找到自身存在的不足之处加以改进。
实操方案层面如果您的信用报告存在问题也不要气馁，仍然存在可以改善的方法。比如说把所有债务都还上之后再继续维持良好的还款方式，并且不再出现新的违约情况。也可以用一些合法的方式去改善自己信用状况，例如申请小贷或者信用卡分期付款等等。但是上述方法需要花费一定的时间和精力才能达到目的，并不是一下子就能实现的。
案例分析下面我们来举个例子。小王由于之前的创业失败而产生了债务问题，因此信用记录不佳。之后他就靠自己的勤奋劳动把所有欠下的钱都还上了，并且一直保持着良好的还款方式。经过一段时间后，他的信用情况慢慢好转起来，最后终于获得了银行的一笔贷款。该例说明了征信差不是不能改变的，在你有毅力并且有足够的耐心的情况下是可以得到改善的。
问答环节接下来再解答一下大家关心的问题。第一题就是征信不良就会被拒绝放贷吗？即不一定是这样。尽管征信差会使贷款变得困难一些，但是并不等于不能贷款。有的银行或者是金融公司会给征信不好的人提供一些产品，比如说高利贷、小贷等等。第二点就是征信不好怎样去修复呢？首先要把所有债务都还上，并且要养成良好的还款习惯，不要再出现新的违约情况。也可以用一些合法的方式解决这个问题，例如向小贷公司借款、使用信用卡分期付款等方式来逐渐提高个人信用等级。第三种说法是征信不好会对生活造成什么影响呢？答案为：会有这样的结果。征信不佳会影响到你办理贷款、信用卡以及工作等方面的事情。因此维持一个良好的信用记录是很重要的。
总结一下征信黑、征信差、征信糟、征信少还可以贷款吗？即有可能但是难度很大。要提高个人信用记录的好坏程度，则要从法律法规建设、监督管理制度完善以及道德规范建立等多方面入手，并且还要注意对风险控制理论的研究以及实际操作方法的应用等方面进行改进。最主要是要有信心与耐性去改变自己不好的信用习惯，这样才有可能使自己的信用情况得到好转从而拿到贷款。
重要提醒：
1、不要相信不符合规定的宣传语，“征信黑名单也可以申请贷款”，“不需要任何担保就可以获得贷款”的说法都是骗人的，会把人带入更深的危险之中。
防骗提示：如果发现自己征信被盗或者是收到了不明来源的贷款邀约等信息，请提高警觉性并立即向警方报案以免受到侵害。
3、风险提示：贷款是有风险的，请慎重考虑后再做决定。如果信用记录不佳或者没有良好的信用历史的话，在申请贷款的时候会比较困难，并且利息也会比较高一些，所以要提前做好相应的防范措施来防止自己掉入到负债的泥潭中去。
