黑户5000个网贷20元一个，在网上很流行的一句话，听上去好像是救急的好药方子一样，可以用来治疗信用不好或者没有钱借贷的人——也就是所谓的“黑户”。但是实际情况又是怎样呢？今天我们将会用多种方式去揭开它的面纱，并且弄清楚它所代表的意义是什么。
从法律的角度看，“黑户”想要利用网贷来申请贷款的话，并没有相关的服务可以提供给它们。按照我国《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，金融机构、网贷平台不能对没有还款能力和明显的违约风险的借款者进行放贷。所以那些标榜着“黑户也能过关”的宣传语，在违反法律法规的同时也会使借款人的利益受到更大损害。
那么，“黑户贷款”的方式又是怎样的呢？一般而言，它们是用以下两种方法来实现目的的：第一种就是依靠信息上的优势让借款者提交假资料；第二种则是要向借款者收取大量的手续费，在此之后就会出现一个无法偿还债务的情况。有的不法中介机构会让借款人出具虚假的银行流水和工作证明等文件，如果被查出的话，除了要受到法律制裁之外，还会被加入到更加严厉的黑名单当中去。
就监管部门而言，在过去的几年里我国对于网络借贷行业进行了一系列严格的管理措施。银保监会和网信办等有关部门已经多次发文要求网贷平台要提高风险控制能力，并且不能给没有信用记录的人发放贷款。所以宣称可以保证黑户通过考试的网站或者机构或者是处在法律法规的灰色地带，或者是明目张胆地骗人钱财。曾经有一例这样的事情发生在某个地方，“黑户”被人利用了“包过”的谎言而交出了五千元的服务费之后，并没有得到任何贷款的帮助反而被列入到了失信人员名单当中去。
就道德而言，“黑户贷款”是对社会诚信的一种破坏。征信制度的作用是保证金融市场正常运转、保障借贷人利益不受侵害。而鼓吹“黑户也能通过”的做法，则相当于纵容借款人冒险行事，从而损害了整个社会的信用状况。假如每个人都能想办法避开征信审核的话，那金融机构又怎么来判定借款人的偿还能力呢？最后受到伤害的是那些讲诚信的好借者。
谈到风险的话，并不是只有法律、道德上的风险要引起注意，在经济上也会存在一定的风险。所谓“黑户贷款”，一般都带有很高的利率以及各种各样的手续费。有的平台用砍头息的方式来收费，也就是说借款人的实际拿到的钱比申请时少很多；另外一些平台还会设定非常复杂甚至不公平的还款条件，在出现逾期之后会产生滚雪球式的罚款。类似的情况已经发生了很多次了，很多借款人都没有解决自己的问题，反而背上了一身债务。
就心理上而言，“黑户”的人一般都处在焦虑、绝望的状态中会被“黑户必过”的宣传语所误导。由于他们的心理比较脆弱，所以很容易受到不法中介的侵害。所以在遇到贷款困难的时候，借款人要保持冷静、理智地去思考问题，并不能盲从于一些表面上看上去很吸引人的许诺。
从知识图谱的角度看去，征信体系就是一个很复杂的一个系统，并不是只记住了借款人以前还贷的情况而已，在其中还有借款人的个人信息、负债状况以及被查询次数等等很多方面。所以想用假资料把人列入黑名单是很难做到的。现在的风控手段可以依靠大数据库来进行数据分析从而发现虚假的信息。例如某个网贷平台曾经使用人工智能的技术来辨别大量的伪造银行流水单据，在专家眼中它们可能是天衣无缝的，但是在机器算法面前就无处藏身了。
动态评分属于目前风险管理中的一种主要方法。它是按照借款人的即时的行为数据来改变他们的信用分数。也就是说，即使借款人之前有不良记录，在之后的表现良好的情况下也依然可以得到贷款。所以不是要找一条“黑户也能通过考试”的路子，而是应该提高自己信用等级才是正确的做法。
根据风控原理可知，所有的贷款申请都是根据风险评价来决定的。不管是银行还是网络借贷平台，在对借款人进行信用评价的时候都会用到很多种方法。主要包括征信查询、电话核实、工作单位验证等等。所以宣称“黑户也能过关”的网站或者是没有做任何风险控制措施的网站。前者会带来资金上的损失，而后者就是一种赌博行为。
从操作层面来讲，“黑户”的人要想办法慢慢恢复自己的信用记录。主要包括按期归还借款、降低债务负担、养成良好的消费方式等等。另外也可以借助于一些正规途径，比如银行的小额信用贷款、政府部门提供的扶持资金等等的方式来逐渐提升自身的信誉度。所以信用并不是一天两天就能建立起来的，它要靠时间与毅力来累积。
问答环节中，我们来了解一下一些常见问题吧：
问：我已经被列入黑名单了，还能不能申请到贷款呢？
答：当然有这个机会，但是前提是你要表现出良好的还款意愿以及还款能力。有的平台会给被封号的人发放小贷，但是利息很高，所以要慎重考虑。
问：怎样才能知道一个网贷平台是不是正规的呢？
答：第一要查一查该平台有没有相关的资质证书；第二要看一下用户的评论来判断它的风险控制以及还款程序怎么样；第三要注意一些声称可以保证逾期一定能够通过的平台，因为这样的公司一般都不太可靠。
问：假如遇到不好的房地产公司的话该怎么办呢？
答：马上和对方断绝一切往来，把所有的证据都保留下来，并且及时报警。也可以向银保监会或者地方金融监管局进行投诉。
接下来给大家举个例子。由于小张有一次信用卡逾期没有及时还款而被列为黑名单。然后他就看到了一条“黑户五千元黑户一定通过”的广告，并且和对方取得了联系。对方收了五千块钱的好处费之后就答应帮其办贷款的事情。因此小张不但没有得到这笔钱，而且也被列入更加严重的一类失信人员当中去。后来才知道，“贷款”是假的，骗子就是用我的个人信息来实施诈骗的。
因此，在看到“黑户5000黑户必过”的宣传语时，我们要提高警觉性。信用不是用钱可以买到的，也不能靠非法途径去弥补。要依靠合法的方式慢慢提升自己信用等级才有可能摆脱目前的困境。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是所有的“黑户必过”、“百分百通过”的说法都是不符合规定的宣传语，不要轻易相信。
防骗提示：要当心收取高额手续费、需要提交假证明文件或者保证没有抵押就可以获得大额贷款等情况出现，这些都是诈骗的表现形式。
3、风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借贷的时候要慎重考虑。不能因为短期资金的需求就去使用高危的借贷方法来解决，否则就会掉入更深的负债之中。
