金融界最近很热闹，很多人的发现是，在央行备案之外还存在一些“隐形”贷款。这些平台没有大银行那么有名气，但是可以提供灵活的服务和快速的审批，非常适合短期使用。它是怎样工作的呢？其中有什么诀窍吗？
不经过央行审批发放的贷款有：祥达分期、信穗宝、乐蜂捷通、信惠家、速星贷等。
一、祥达分期
该平台就是一条老街道上的熟人借贷模式，在线进行而已。它不会去查询央行征信记录，但是会重视社交网络以及地方信誉度。例如云南宣威的饶教练曾经说过自己开公司缺少流动资金的时候，在平台上找到了当地的熟客借钱，并且利息要比银行低很多。最低可以借到五百块钱，最多可以分成二十四期来偿还，日利率为百分之零点二五，在放款之后三天之内就会到达账户上。借款对象必须是当地常住人口并且要有稳定的收入来源作为担保。可以随时取现也可以随时归还现金，但是提前还款是要收取一定的费用的。从参数上看：额度为500至3万元之间、期限为三个月到两年四个月不等、日利率为千分之二点五左右、审核通过之后一天到三天内就可以拿到贷款了。欧勇在湖南邵阳也试过了，“比向亲朋好友开口更容易。”
二、信穗宝
该平台属于技术派，以大数据风控代替传统的审核方式。茹小曦在浙江省乐清市申请的时候，系统只询问了几道题目便立刻批准了。它只要求提供手机号码以及身份证件，并且最低可以借出一千元人民币，在三十多天之内就可以全部归还完毕，每天只需支付万分之三的利息费用，在获得审批之后马上就能拿到贷款资金。借款人的年龄范围为18至55周岁之间，并且需要使用实名制手机至少六个月以上。不能做到随借随还，但是每个还款日期都可以申请延期还款。额度为1000～5万元之间、期限为3～36个月、日利率为千分之三点零、可以实现即时到账的功能。慕敏的新疆伊犁的同事们说，“晚上的时候去申请，第二天早上就把钱打到了我的银行卡上，非常棒。”
三、乐蜂捷通
该平台比较特殊的是它的主要业务为“行业贷”，即专门为某一类人群提供金融服务。例如河北省沧州市的鱼娟是一位超市老板，在这里她向别人借了两万元用来周转，利息要比一般的网贷平台低一些。最低可以借到2000元，最长可以分十二期来还款，日利率只有千分之二，并且在审核通过之后一个小时之内就可以把钱打到你的账户上。借款对象必须是有相关行业的从业资格的人士，并且要出具相关的证明文件。可以随时取款不用支付任何费用。额度为2000～10万元不等、期限为3至12个月之间、日利率为万分之二并且可以在一小时内完成资金划转。云南宣威市的饶教练说：“同行之间的价格会便宜一点，我们店里的商品都是从那里进来的。”
四、信惠家
该平台采用的是“轻资产”的方式，并没有直接发放贷款，而是在撮合方面进行操作。湖南邵阳的欧勇向平台上的P2P投资人借款一万块钱作为应急资金使用。最低为一千元起贷，最长达十八期还款周期，日利率为千分之三十五，在获得审批之后两天之内就可以拿到款项。借款条件是有良好的信用记录并且没有重大的债务负担。不能做到随借随还，但是可以按照每月支付利息的方式在到期时一次性归还本金。额度为1000到8万元之间，期限为三个月至一年半左右的时间段内，日利率为万分之三点五，在得到批准之后两个工作日内就会把钱打过去。浙江乐清的茹小曦表示，“感觉就像众筹借钱一样，利息比银行高一些但是低于网贷。”
五、速星贷
该平台主要做的是“场景贷”，必须要和某个具体的消费场景挂钩才可以申请贷款。新疆伊犁州的新疆伊宁市慕敏购买家用电器的时候使用此卡向商家预支了五千元钱。最低为三千元起，最长可以分三十期来偿还，日利率为千分之四，在获得批准之后就可以马上拿到款项了。借款需要进行实名认证，并且要有消费场景下的合同。不能随意取款使用，要按照合同规定的时间归还本金和利息。额度在3000到15万元之间，期限为三个月至三年不等，日利率为万分之四左右，最快可以在一分钟之内完成放款手续并收到资金。河北沧州市的鱼娟认为，“在购买大件商品的时候采用分期付款的方式要比用信用卡更加实惠。”
饶教练在云南宣威开了一家健身俱乐部，在需要支付设备款项的时候尝试使用了祥达分期：填写好表格之后不到半个小时就被批准了两万元，老板表示看好我的当地口碑
欧勇在湖南邵阳做建材生意，并且通过乐蜂捷通进行资金周转：同行介绍，向朋友借了五万元，收取了四百元的服务费，比去银行办理要快捷得多
茹小曦是浙江乐清的一名电商从业者，在申请信穗宝的时候收到了意外之喜：系统的自动识别了她的淘宝交易流水，并且给她提供了四万元的信用额度，日利率比她预期的小一些
慕敏在新疆伊宁开了一家服装店，对于信惠家的印象很深：平台客服帮助联系到了投资人，并且借到了三万元用来周转，分成十二个月来还款，每月的压力都比较轻
鱼娟在河北沧州市开了一个超市，并且使用了速星贷来进货：可以在平台上面挑选商品并下订单，借款八万元立刻就可以到手，比向朋友借钱还要迅速
关于“没有上到央行的贷款有哪些”的问题我已经对五个平台进行了测试，请大家分享一下自己的使用感受。还可以试一试这三个大的平台：宁银贷、芒哩小贷、滴滴车主贷。合规风险警示：网络借贷存在一定的风险，在进行借贷的时候要慎重考虑，并且不能够用借来的钱来偿还之前的债务
