2025没写进保险条款就是骗人？还真不一定

最近网上流传一种说法："2025年没写进保险条款就是骗人"，这种观点真的靠谱吗？作为保险行业观察者，今天我们就来客观分析这个热点话题。数据显示，2023年我国保险行业原保费收入达4.5万亿元，但仍有不少消费者对保险条款存在误解。实际上，保险产品的合规性主要取决于备案审批流程，而非简单以年份作为判断标准。监管部门明确要求所有保险产品必须通过备案，与具体年份并无必然联系。

我们都知道，保险产品的具体情况，都被写在了对应产品的保险条款里。

想知道他保什么、不保什么，翻开条款就能找到答案。即便是保险合同，也是以条款为基础而订立的。

菜保之前也一再地告诉大家，理赔的时候会以合同、条款为依据，跟但凡没写进去的东西都不要信。

可我们在投保的时候难免会遇到这种情况：

某些保障权益，或是投保限制，产品条款里明明没写，但在产品介绍、投保须知（产品重要事项告知提示）里却有说明。

像是我最近写过的支付宝全面无忧意外险，就有菜友留言问到这款产品保额限制的问题。

在这款产品的投保须知里，有这么一条投保条件：

被保人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过100万。

简单来说，就是被保人已有的身故保额超过100万，全面无忧就不能投保了。

但在条款里并没有相关内容的详细描述。

这就让人很尴尬了，这点到底是不是真的有限制？

当然有。他虽然没写进条款，但写在了合同的特别约定里。

保险合同的特别约定，也叫做特约条款，是在合同基本条款之外，为履行特定义务而特别约定的条款。

特别约定是在基本条款之外约定的条款，自然不会载入原始条款中，但会列在保险合同里。

而根据一般的法律效力，合同效力大于条款，这些特别约定自然也可以突破条款的部分限制。

我个大家举个例子。

在安心无忧这款意外险中的产品介绍中，意外医疗是0免赔，100%赔付的，但这项保障在条款中却是这样描述的：

（安心无忧条款截图）

在条款写明了100元免赔额，按90%比例报销的时候，为什么产品介绍并不一致？

因为在安心无忧的保险合同里，对于免赔额跟赔付比例，做了特别约定，见下图：

（安心无忧合同截图）

当被保人产生了条款约定中的意外医疗，就可据此情况，享受100%理赔。

所以想要更为全面的了解一个保险的保障内容跟不保项，除了条款，还需要查看他的特别约定。

而这部分内容可以在对应的投保须知，或是保单范本中找到。

那对于合同与条款之外的其他保险承诺，就不要信了，毕竟理赔的时候还是看合同，口头承诺什么的，听听就好了。（来源：菜鸟理财）