2025如何计算各种借款产品的真实利息？只需一个公式

想知道2025年如何计算各种借款产品的真实利息？其实只需掌握一个万能公式：实际年利率=（总还款额-借款本金）/借款本金×365/借款天数×100%。无论是信用卡分期、网贷还是车贷房贷，套用这个公式就能轻松揭穿“低息”套路！比如某产品号称日息0.05%，用公式一算实际年利率竟高达18.25%，比宣传数字高出不少。记住：所有费用都要计入总还款额，包括手续费、服务费等隐藏成本，这样才能算出真正的借钱成本哦！

相信很多小伙伴每天都会接到各种贷款推销电话，很烦躁有木有。不过如果你真的急需用钱，但手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，到底值不值得借呢，实际利率成本高吗？考虑到现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

如果推销员告诉你，借款月费率or月管理费率XX%，你就直接套用这个公式就好：a*n*24/(n+1)=实际年利率(*代表乘号)。其中a代表月费率，n代表借了几个月。

再比如，如果有人说，要按XX%月利息或者日利息借款给你，其实不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——你可以直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子来给大家详细说明下。

场景一、京东白条

白条借款，是用月费率来计息的当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

举几个栗子：

月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

由此可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

场景二、蚂蚁花呗

花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：

借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算？

很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。

场景三、蚂蚁借呗

借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样

它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利息*365，就可以算出实际年利率了。（来源：摩尔龙）