2025中央将调剂养老金发放，商业养老险你买了吗？

听说2025年养老金要有大动作？最近网上疯传"中央将调剂养老金发放"的消息，搞得不少叔叔阿姨心里直打鼓。这事儿到底靠不靠谱啊？我特意查了人社部最新文件，发现确实在推进全国统筹调剂制度，但可不是要削减大家的养老金！相反，这是为了平衡各地发放压力，确保咱们爸妈的养老钱按时足额到账。不过话说回来，光靠社保养老金确实越来越紧张——现在平均替代率都降到40%左右了，等咱们这代人退休，估计更够呛。所以专家们都在建议：趁现在收入稳定，赶紧给自己配份商业养老险兜底。你看隔壁王阿姨，去年买了年金险，60岁后每月能多领3000多，加上社保养老金直接实现"火锅自由"！你家的养老"双保险"配置好了吗？

今年政府工作报告和财政预算报告中都提出了，要建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。据了解，中央将收取3%进行统筹调剂，以后比例还会有所提高，以弥补部分省区市养老金可能会发生结余不足的情况。

人社部2025年11月发布的《中国社会保险发展年度报告2025》显示，2025年青海、湖北、内蒙古、吉林、河北、辽宁、黑龙江7个省份均出现基金当期收支缺口，其中，黑龙江当期缺口达到320亿元，累计结余“负债”233亿元。但与此形成对比的是，广东、北京、江苏、浙江等9个省份基金累计结余均超过千亿元，其中广东省结余最高，达到7258亿元。

这一现象说明，随着人口老龄化的加快。社会养老金在某些程度上存在结余不足情况。除了调剂，其实商业养老险是一个补充社保养老金不足的手段。

养老问题不容忽视，商业养老险可以保障你的高品质晚年生活。现在很多人咨询如何买商业养老险的问题，今天小编就给大家提几个建议：

1）首先考虑保额问题。这个取决于未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人在退休后，对生活品质和资金的需求是不同的。你想在晚年享有多少经济条件的晚年生活，就给自己买相应保额的养老险就是了。当然这个和本身的经济收入也是相关的，需要按照一定公式进行推算。这需要和保险公司人员认真核算再来确保保额，然后买养老险。

2）确定定领取时间。一般情况下，大多数人会选择与退休年龄衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。你需要在买养老险签合同时协商好这个问题。

3）确定领取方式。养老险的领取分为趸领和期领两种方式。趸领是到了约定的时间，保险公司一次性给付一笔养老金，期领是按规定的期限和频率每次给付一笔养老金。前者适合退休后有大额资金需求的老人，后者适合细水长流型老人。买之前要商量好才行。

4）选择适合自己的险种。商业养老保险大致分为分红型、万能型和投资连接型。买者要根据自身能承受的风险程度来进行选择。传统型的预定利率是固定的，并且以年金产品居多，兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果。这种养老回报额度明确，投入较少，适合一般工薪阶层。万能型和投资连接有一定的风险，适合喜欢投资的群体。

在如今社会，“社保+商业保险”的组合方式受到越来越多人的追捧。稳健有保障的生活谁都想要，何不从现在做起，对自己的晚年进行科学规划，把商业养老险考虑在内，尽早打算呢？（来源：保险岛）