2025年网贷借2600到手1850，一算年化竟高达642%

最近有网友爆料，2025年网贷借2600到手1850的"砍头息"乱象再度抬头。通过计算发现，这类贷款的实际年化利率竟高达642%，远超国家规定的36%红线。据银保监会数据显示，2023年三季度受理的网贷投诉中，高利贷问题占比达43%。这种通过预先扣除费用的方式变相抬高利率的行为，不仅严重侵害借款人权益，更可能涉嫌违法。本文将深入剖析此类网贷的运作模式，帮助消费者认清其背后的金融陷阱。

还有两周就要放假了，回家的车票你们都抢到了吗？有些借友想趁着年前再撸点口子，好买点年货回家过年。

但请注意，年前的坑依然不少，以下这种情况相信你们都不会陌生：

实际到账和借款额度不一致，你这是中了砍头息的套路！但是你是否知道，砍头息其实也是算进年化收益率的。

今天掌柜带大家好好聊聊，那些不为人知的真实网贷利率。

还款方式不同，实际年化也不一样

现在网贷产品的主要还款方式有这几种：到期还本付息、先息后本、等额本金、等额本息。看似利率都是一致的它们，其实暗地里收取的费用都是不一样的。

我们就以蚂蚁借呗的借款为例，借款额度10000元，日利率0.05%，分12期还。

1.还本付息

一次性还本付息是最容易理解的，即在借款周期开始时出借本金，周期结束时回收本金和利息。

在第12期的时候，还清本金，支付利息。

一共还款10000+10000x18.25%=11800元。

2.先息后本

是指你在贷款到期日一次性归还贷款本金，利息按月归还。

也就是说如果我们向借呗借款10000元，借一年的话，每个月只要付利息。

即每个月还1825÷12=152元，最后一期把本金再还上即可。

3.等额本金

是指在还款期内把借款总额等分，每月还相同的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，所以利息越来越少，这样的方式起初还款压力较大，但后面就会比较轻松。

拿借呗算个数：

第一个月还款利息为：

10000x1.52%（月利率）=152元；本金为10000/12=833.3元

第一个月就要还152+833.3=985.3元

第二个月用本金：

10000-833.3元=9166.7，再去计算相应的利息

9166.7x1.52%=139.3元，第二个月则要还款139.3+833.3=972.6元。

以此类推，等额本金最后下来，还款约10988.54元，共支付利息988.54元

4.等额本息

也称定期付息，指的是你每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

如果，我们在蚂蚁借呗中借款10000元，第一期余额是10000元，应支付10000x（0.05%x30）=150元，支付本金765.91元，如此类推经计算：总利息为1015.88元。

综合四种还款方式下来，我们可以看出来，四种还款方式都有不一样的年化。

还本付息、先息后本年化在18.25%

等额本金的年化在9.88%

等额本息的年化在10.1%

所以大家如果可以选择还款方式的话，建议优先选择后两者。

那些隐藏在砍头息里的年化收益

在整个网贷圈，几乎所有的网贷产品都会预扣3-10%不等的手续费，正因实际到你手上的钱并没那么多，所以这会导致实际利率更高。

但是掌柜说过了！！任何预扣都是违规的！

就如开篇的小伙伴一样，他的申请额度是2600，但实际到款只有1850，但还款依旧按本金2600来算。按借友的情况来看，一个月的还款周期，在本金被预扣了28.8%的手续费之后，他的年化居然已经达到43.2%！！！

实际年利率超出36%是违规的！超出部分诉讼必胜。可以不用还！

这些砍头息很多附加在714高炮这种坑里，它们的服务费高达25-30%，而且随之而来的一些逾期费用也是高的离谱。

掌柜私下做了一项统计，市面上的714高炮的年化利率最低为642.86%，高出法律规定合法利率（36%）17.86倍。

这些高炮的特点就是下款快，但是利息高得不得了，当时不觉得，但还款的时候就变成一种折磨了。（来源：现金小掌柜 ）